在讨论精神病人借贷责任的问题时，我们首先要明确的是，法律对于精神状态的考量是非常重视的。根据《中华人民共和国民法典》的规定，行为能力与精神状态密切相关。具体而言，精神病人分为完全不能辨认自己行为的精神病人（无民事行为能力人）、限制民事行为能力人以及能够完全辨认自己行为的精神病人。因此，在处理精神病人借贷问题时，我们需要依据其当时的精神状态来判断其是否具备相应的民事行为能力。
完全民事行为能力
如果精神病人在借贷时能够辨认自己的行为，并且能够理解借款合同的内容和后果，那么他应当被视为具有完全民事行为能力的人，需要承担相应的法律责任。这意味着，即便此人之后被诊断为精神病人，他在此之前所签订的借贷合同仍然有效，必须履行还款义务。
限制民事行为能力
当精神病人被认定为限制民事行为能力人时，意味着其只能进行与其智力、精神健康状况相适应的民事活动。在这种情况下，如果该精神病人签订了借贷合同，但该合同超出了其认知范围或能力，则该合同可能被认为是无效的。此时，精神病人的监护人可以主张合同无效，并要求返还已支付的款项。
无民事行为能力
对于完全不能辨认自己行为的精神病人来说，他们不具备任何民事行为能力，因此无法独立签订有效的合同。如果这类人在未得到法定代理人（通常是其监护人）同意的情况下签订了借贷合同，该合同自始无效。在这种情况下，债权人不能要求精神病人偿还债务，而应向其法定代理人追偿。
监护人的责任
在精神病人借贷纠纷中，监护人的角色至关重要。监护人有责任保护被监护人的合法权益不受侵害。如果精神病人未经监护人同意擅自进行借贷，监护人有权主张合同无效，并要求恢复原状或赔偿损失。
结论
综上所述，精神病人借贷责任的界定主要取决于其当时的民事行为能力状态。因此，在涉及精神病人借贷的案件中，关键在于证明其在签订合同时的精神状态及行为能力。此外，监护人的作用也不容忽视，他们不仅是保护精神病人权益的第一责任人，也是维护合同效力的关键人物。在实际操作中，建议寻求专业律师的帮助，以确保合法权益得到有效保护。